Личният фалит е факт! Спасение или капан? Статията е за най-чаканите промени в законодателството ни през последните години. Още преди законът за личния фалит да бъде приет клиенти ме питаха кога могат да подадат молба за „частен фалит“. Отговорът ми бе, че това ще е възможно след като се приеме Законът за несъстоятелност на физическите лица. Но дори и след приемането на закона личният фалит все още не беше възможен. Защо това бе така?
Личният фалит – началото 03.08.2026 г.
Законът за несъстоятелност на физическите лица беше приет от Народното събрание на 19 юни 2025 г., обнародван в „Държавен вестник”, бр. 54 от 4 юли 2025 г., и влезе в сила на 8 юли 2025 г. Законът бе в сила, но не можеше да се прилага, докато не заработи Регистърът по несъстоятелност. Според Заключителните разпоредби на закона министърът на правосъдието трябваше да създаде условията за това в 9-месечен срок, тоест до 8 април 2026 г. Регистърът беше въведен в експлоатация със заповед на министъра на правосъдието едва на 3 август 2026 г., с почти четири месеца закъснение. Повече от година законът за личния фалит съществуваше само на хартия. Но от 3 август 2026 г. добросъвестните длъжници реално могат да поискат от съда да ги освободи от дълговете им.
Личният фалит – отговарям ли на условията? Ще бъда ли признат за добросъвестен? Каква цена ще платя за тази защита?
Хората поставят редица въпроси за личния фалит, но сякаш са останали с впечатление, че личният фалит е особено спасение за тях. Това не е съвсем така. Личният фалит не е магическо изтриване на задължения. Това е тежко съдебно производство, в което длъжникът трябва да представи подробна картина на своя живот: доходи; имущество; банкови сметки; задължения; плащания; сделки; съдебни и изпълнителни производства; семейно и гражданско състояние.
Пълно разкриване на финансовия живот
С други думи, длъжникът трябва да разкрие напълно финансовия си живот пред съда, синдика и кредиторите. Това е цената на възможността в края на процедурата определени задължения да бъдат погасени. Законът не обещава лесен изход. Той предлага възможност за ново начало, но само при спазване на строги правила. И това не е всичко.
Вписване в публичен регистър
Производството се вписва в публичен електронен регистър. В него се публикуват данни за делото и актовете на съда. Така личният фалит не остава само между длъжника и неговите кредитори. Финансовото състояние на длъжника става достъпно за: кредитори; работодатели; наемодатели; банки; търговски партньори; други заинтересовани лица.
Публичността – дългосрочен обществен етикет?
За много хора именно този аспект може да се окаже по-сериозен от самата процедура. Дългът вече няма да бъде само личен или семеен проблем, а информация, която може да бъде проверена онлайн.
„Добросъвестният длъжник“ – централната фигура
Едно от най-важните понятия в закона е добросъвестността. Длъжникът не трябва да е действал с намерение да увреди кредиторите. Не трябва без основание да е прехвърлял имущество, да е укривал активи или да е поемал задължения, които очевидно не може да обслужва. Според закона добросъвестен е длъжникът, „който поема задължения съобразно своето имуществено състояние и доходи и който със своето поведение не уврежда интересите на кредиторите си“.
Кой е недобросъвестен?
Законът изброява и случаите, в които длъжникът не се счита за добросъвестен. Например осъждане за престъпление срещу кредиторите, безвъзмездно разпореждане с имущество на значителна стойност през последните три години или представяне на неверни данни пред съда. Но именно тук започват практическите трудности.
Добросъвестен или не?
Кога един разход е безразсъден и кога не е? Кредит, използван за лечение, образование или издръжка, вероятно ще се преценява различно от кредит, изразходван за луксозни покупки, развлечения или погасяване на други задължения без реален план. Всеки случай ще зависи от конкретните факти: размера на доходите; семейното положение; причините за поемане на кредита; момента на възникване на задълженията; извършените плащания; наличието на имущество;
Именно съдебната практика ще покаже какво ще означава „добросъвестен длъжник“ в реалния живот. Засега това е едно от най-неясните понятия в новия режим.
Как започва процедурата?
Производството започва с молба на длъжника до съда. Към нея се прилага значителен набор от документи – списък на кредиторите, опис на имущество и доходи, данни за банкови сметки, справки за изпълнителни дела, извършени плащания и други доказателства. Необходимо е и представяне на план за погасяване, както и декларации по утвърдени образци. След подаването молбата се обявява в регистъра. Кредиторите могат да направят възражения, а съдът проверява дали са налице законовите предпоставки.
Следователно процедурата няма да се задейства само защото едно лице има много дългове. Ще се преценяват както неплатежоспособността, така и поведението на длъжника.
Кой е неплатежоспособен?
Според закона неплатежоспособен е длъжник, който в продължение на повече от 12 месеца не е в състояние да изпълни изцяло или частично едно или повече изискуеми парични задължения на обща стойност над 10 минимални работни заплати. Освен това молба може да подаде само длъжник, който досега не е подавал такава молба, приключила с влязло в сила съдебно решение или прекратена поради недобросъвестност. С други думи – личният фалит е възможност, която се дава веднъж.
Синдикът – пълен контрол
При откриване на производството се назначава синдик. Неговата роля не е формална.
Синдикът следи имуществото, доходите, плащанията и действията на длъжника. Той участва в управлението на производството и контролира дали длъжникът спазва установените ограничения. След откриване на делото длъжникът не може свободно да се разпорежда с имуществото си и да извършва плащания извън разрешеното от закона. Допускат се разходи за текущи жизнени потребности, но и те са поставени в определени рамки. Това означава, че личният фалит не е моментът, в който всичко приключва. Напротив – тогава започва най-сериозният контрол.
Длъжникът трябва да доказва не само че е изпаднал в затруднение, но и че след откриване на производството действа прозрачно и дисциплинирано.
Какво става с делата и запорите?
С откриване на производството се спират съдебните и арбитражните дела по имуществени граждански и търговски спорове за вземания срещу длъжника, както и изпълнителните производства срещу имуществото, включено в масата на несъстоятелността. Така всички кредитори се удовлетворяват в рамките на едно производство. Това е една от реалните ползи на закона. Длъжникът може да получи защита от множество отделни действия, запори и претенции.
Има обаче важни изключения. Не се спира започнатото принудително изпълнение по молба на кредитор със залог или ипотека. Тоест ако банката вече е насочила изпълнение върху ипотекираното жилище, продажбата продължава. Не се спират и делата за вземания, обезпечени с имущество на трети лица, както и изпълнението върху имуществата, за които вече има обявен купувач.
Личният фалит без имущество – възможен ли е?
Законът урежда и случаите, в които длъжникът няма достатъчно секвестируемо имущество за началните разноски. Тогава производството може да бъде открито, но спряно. В едногодишен срок то може да бъде възобновено, ако се появи имущество или ако кредитор предплати необходимите разноски.
Ако в този срок производството
не бъде възобновено, съдът обявява длъжника в несъстоятелност и прекратява производството. Задълженията към кредиторите, посочени в списъка към молбата, се погасяват с изтичане на три години от влизане в сила на това решение – при условие че не са налице основания за недобросъвестност и не е открито имущество, което не е било известно. Следователно законът дава път до освобождаване и на хората без имущество. Въпросът е друг – този път минава през около четири години чакане, а накрая всеки кредитор може да възрази, че условията за погасяване не са налице. Как ще изглежда това на практика, ще покажат съдилищата.
Кои дългове личният фалит не изтрива?
Това е въпросът, който всеки длъжник трябва да чуе преди всичко останало. Според закона, когато погасяването настъпва след осребряване на имуществото или при липса на имущество, не се погасяват задълженията: обезпечени с ипотека или залог – доколкото обезпечението не е използвано за удовлетворяване на кредитора; за глоби; за непозволено увреждане; за издръжка по закон; възникнали след откриване на производството. Освен това не се освобождават поръчителите и солидарно задължените лица – ако родител е поръчител по кредита на детето си, кредиторът ще търси вземането от него.
Ще проработи ли личният фалит на практика?
Законът е важна крачка, но неговото приемане не означава автоматично ефективна система. Към момента специфичната съдебна практика по новия закон е ограничена. Съществуващите решения на ВКС по несъстоятелност на търговци могат да бъдат полезни само по аналогия, но не дават готови отговори на всички въпроси при физическите лица.
Най-голямото изпитание ще бъде практическото определяне на добросъвестността. Ако изискванията се тълкуват прекалено строго, много длъжници ще останат извън системата. Ако се тълкуват прекалено широко, ще се създаде риск от злоупотреби.
Личният фалит – възможност, но не и универсално решение
Несъстоятелността на физическите лица може да бъде спасителен пояс за човек, който трайно не може да обслужва задълженията си и е действал честно. Но тя може да се превърне и в капан. Процедурата изисква пълна прозрачност, ограничения върху имуществото, контрол от синдик и публичност на делото.
Затова преди подаване на молба трябва внимателно да се анализират: всички задължения; произходът на дълговете; извършените сделки и плащания; наличното имущество; доходите; семейните разходи; възможността за изготвяне на реалистичен план.
Личният фалит не е заличаване на миналото!
Личният фалит не е „изтриване“ на миналото. Той е съдебен процес за установяване дали длъжникът заслужава законово ново начало. И точно затова през 2026 г. най-важният въпрос няма да е само дали в България има закон за личния фалит. Ще бъде дали този закон ще даде реален шанс на добросъвестните длъжници или ще ги превърне в публично известни длъжници без реална полза.
*Повече статии може да намерите в блога ми или в секцията „Актуално“ в сайта ми www.advokatdimitrov.com
**Свързани теми:
– Личен фалит през 2026: „Добросъвестният длъжник“ – новият правен призрак
– Закон за личен фалит. Длъжници в затвора?
– Закон за личния фалит от 25.07.2024 г.
– Закон за личния фалит – ще има ли желаещи да фалират?
– Личен фалит! Възможно ли е?
– Премахване на вечния длъжник?
– Бързите кредити 2026: Край на скритите такси?
– Бързи кредити – защита от адвокат
– Длъжник осъди колекторска фирма и й стана кредитор
– Бърз кредит – още една осъдена фирма
– Незаконен запор от ЧСИ и още един осъден колектор
***Настоящата не е изчерпателна и отразява личното мнение на автора като адвокат в Пловдив и София.
